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家庭保险要如何选择?有什么原则吗?

2019-08-08 723 分享到:

一、父母二人的保障

从风险缺口来看,两个大人的保障需求有两方面:

疾病、意外导致的医疗费问题;

因疾病、意外导致收入中断而让自己或家庭的生活陷入困难,以及身故后,家庭因为经济支柱的倒塌可能面临的经济困难。

那么,两个大人的保障要怎么样才算充足?需要做到以下三点:

身故保障在年收入的10倍;

重疾保障是年收入的3倍;

医疗保障至少100万。

终身重疾or定期重疾?

重疾保障方面,选择终身还是定期产品,关键在于您的预算。

定期重疾险的保费一定会比终身的要低,在预算有限的情况下,建议选择定期重疾,可以尽量做高保额。如果预算有限而执着于选择终身重疾,无法做高保额,在风险真正降临时无法起到充分作用。

而如果您预算充裕,可以选择终身重疾+定期重疾的组合,终身重疾保证终身保障,定期重疾作为补充,保证保额充足。

终身寿险or定期寿险?

终身寿险提供永久的身故保障,定期寿险只提供一段时间内的身故保障。

所以,定期寿险价格比终身寿险低,比较适合收入水平一般、但家庭责任较重的人群。如果您预算有限,建议选择定期寿险,保费低,不会给家庭平时的财政造成太大的负担,保额高,遭遇不幸时保障足够充裕。

终身寿险价格要比定期寿险高很多,更适合有遗产规划需求、不差钱的高净值人群。如果您无债务压力,收入水平足以负担保费,且有遗产规划的打算,那么终生寿险会更符合您的需求。

家庭保险要如何选择?有什么原则吗?

二、孩子的保障

父母的保险买齐了,再看剩下多少预算,来给宝宝买多少保险。宝宝的风险有以下几种:

门诊的小疾病风险。这里提醒各位父母,一定要先给孩子买社保,再配商业保险,对于孩子平时的医药费,社保可以报销一部分,是小病小痛的基础保障。

较轻的疾病或意外住院,建议用意外险+小额医疗险的组合,抵御意外风险、意外门诊及住院、疾病住院等在1万元以内的风险。

较重的疾病或意外住院风险。主要指的是一些中等程度的治疗费,比如做手术、较重疾病以及意外事故产生的治疗费用,因为花费较大,需要百万医疗险进行保障。

重大的疾病风险。比如说少儿常见的白血病,这类疾病花费巨大,最好用重疾险(主)+百万医疗险(辅)的组合,把保额做高。

对孩子来说,优先考虑的是中长期重疾险;儿童没有收入,不负担家庭责任,所以不需要寿险。针对小孩子容易生病住院的情况,在购买百万医疗险和意外险的同时,增加低免赔额的住院医疗险作为补充,可以报销低额医疗费用。

给宝宝终身重疾or定期重疾?

宝宝的重疾险选择定期还是终身,关键还是得看预算。

在预算有限的情况下,建议选择定期重疾将宝宝保至成年,保费相对便宜,支出压力不大,留待孩子成年后再进行补充;当然如果预算充裕,选择终身重疾也未尝不可。

最后再补充一句,就算选择了终身重疾,也不能认为已经做好了终身保障,无需再在保险上动心思。保险的规划不是一劳永逸的,孩子未来的人生还有很长的路要走,随着时间的流逝、人生阶段的变化,很多时候都有必要对保险方案进行调整、补充。

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